V druhom pilieri sa nachádza takmer 1,5 milióna sporiteľov. Hodnota ich majetku je vyše 6 miliárd eur. Podľa mňa počet sporiteľov je úžasné číslo – veľké množstvo ľudí chápe zodpovednosť za svoj dôchodok. Na druhej strane je však smutné, že veľká väčšina sporiteľov má zle nastavený fond a unikajú im tak výnosy = väčší dôchodok. Správne nastavený fonddokáže zabezpečiť oveľa väčší dôchodok.
Zlomový moment nastal na jar roku 2013. Dovtedy veľká časť sporiteľov využívala indexové a akciové fondy. Na jar 2013 DSS-ky (dôchodkové správcovské spoločnosti), na pokyn vlády, povinne posielali listy. Sporiteľ mal odpoveďou na list potvrdiť, že si želá ostať v týchto negarantovaných fondoch. Odpovedalo len mizivé percento (do 10%), ostatných povinne presunuli do garantovaných fondov. Do garantovaných fondov sa podľa zákona postupne dostane každý sporiteľ. V 52-tke nastáva realokácia fondov. Ak je sporiteľ v 52tke v negarantovaných fondoch, v danom roku nastane automatický presun 10% do garantovaných fondov. Každým rokom sa bude presúvať ďalších 10%. Výstup je, že v 61tke bude mať každý 100% v garantovaných fondoch.
Otázka na zamyslenie: Keď mám do dôchodku viac ako 20 rokov, má zmysel byť v garantovaných fondoch?
Jedine, že som extrémne konzervatívny sporiteľ a spochybňujem nástroje investovania do podielových fondov – investičný horizont, priemerovanie nákupnej ceny (cost average efekt), diverzifikácia fondu.
Ja jednoznačne odporúčam indexové fondy.
Rozdielny výnos = rozdielny dôchodok
Najvýkonnejší dlhopisový fond od vzniku 2. piliera má priemerný výnos 2,74% p.a. V indexových fondoch (sú k dispozícií od 2012) sú dnes len 3% sporiteľov. Indexové fondy DSSiek AXA, VÚB Generali a Aegon investujú peniaze do indexu MSCI World. Jeho priemerný výnos od roku 1994 je 7,44% p.a.
Začiatkom tohto roka sa začali vyplácať prvé dôchodky z 2 piliera. Prešlo 10 rokov od dôchodkovej reformy a prvý poberatelia veľmi nadšený neboli. Výška dôchodku u niektorých bola do 30€! Pri prepočtoch je použitý obdobný vzorec, aby bolo jasne vidno ako predísť chybe nízkeho dôchodku.
V nižšie uvedenej tabuľke som simuloval sporenie v 2.pilieri s aktuálnou výškou odvodov 4% (od budúceho roka má odvod stúpať o 0,25% postupne až do 6%). Prepočet odvodov je z priemernej hrubej mzdy na SR v I.kvartáli 2015 – 839€. Porovnávať budeme Dlhopisový vs. Indexový fond.
* výpočet nezohľadňuje infláciu, narastajúce odvody do 2. piliera a ráta počas celej doby so mzdou 839 €
To, že ste v 2.pilieri je super. Dôležitejšie však je v akom ste fonde. Lebo už len pri 30ročnom sporení bude na dôchodku chýbať 100€ mesačne? Pri 40ročnom sporení je rozdiel až 280€, je to už rozdiel ktorý zaváži?
Ak chcete zistiť v ktorej ste DSS, alebo pomôcť zo zmenou fondu – neváhajte ma kontaktovať.
Článok je so súhlasom autora parafrázovaný z pôvodneho článku. http://www.slavomirmolnar.sk/2015/09/02/tu-je-dovod-preco-mozete-mat-nizsi-dochodok-az-o-280-e/
Ďalšie zdroje:
http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Legislativa/_UplneZneniaZakonov/Z0432004.pdf
http://peniaze.pravda.sk/dochodok/clanok/342383-druhy-pilier-je-fiasko/